Każdy kredytobiorca zdaje sobie sprawę, że z kredytem wiąże się jego spłata w postaci rat rozłożonych na kilka lub kilkanaście miesięcy. Przed zaciągnięciem pożyczki w banku należy najpierw dowiedzieć się, od czego zależy wysokość rat, co się na nią składa, jakie istnieją raty oraz jakie istnieją konsekwencję niepłacenia ich w terminie. Wejdź sprawdzić http://www.kredyty-gotowkowe.net/ na tej stronie znajdziesz dobre oferty kredytów i ciekawe promocje.

Rata to comiesięczny koszt wynikając z pobrania kredytu. W jej skład wchodzą raty kapitało oraz odsetki. Raty kapitałowe to część zadłużenia, kapitału, który kredytobiorca pobrał od banku. Odsetki natomiast to suma wszystkim dodatkowych kosztów związanym z kredytem. W skład dodatkowych kosztów wchodzi prowizja spłacana jednorazowo najczęściej w pierwszej racie, oprocentowanie zawarte w umowie (liczone od kwoty razem z prowizją), ubezpieczenie, marża, która wchodzi w skład oprocentowania. Często do całkowitych kosztów kredytu, choć niezwiązanych z odsetkami, dodaje się jeszcze koszty związane z innymi czynnościami, np. kontem osobistym, które niekiedy bank każe założyć jako warunek wzięcia kredytu.

Bank przedstawia dwie możliwości spłacania zadłużenia- poprzez raty stałe lub malejące. Rata stała polega na rozłożeniu całej kwoty kredytu na równe części spłacane przez cały okres zawarty w umowie. W tym przypadku wysokość rat nie ulegnie zmianie, a stała wysokość i termin spłat podany zostaje w harmonogramie. Należy pamiętać, że nie spłaca się od razu kwotę zadłużenia, choć raty pozostają takie same. Z początku spłaca się najpierw większość odsetek i mniejszą część kapitału, a z biegiem czasu proporcje ulegają odwróceniu- spłaca się więcej kapitału niż odsetek. Raty malejące polegają na zmianie ich wysokości poprzez zmniejszanie wartości spłacanych odsetek. Od pierwszej raty spłaca się zadłużenie, ponieważ wysokość kapitału w racie jest stała. Zmieniają się tylko odsetki naliczane od kwoty pozostałej do spłacenia. Wynika z tego, że pierwsza rata jest zawsze wyższa niż w przypadku rat stałych, ale kwota rat maleje wraz ze zmniejszającym się zadłużeniem. Raty malejące są opłacalne przy większych kwotach pożyczki oraz przy kredytach hipotecznych.

Kredyt można spłacić przedterminowe bez dodatkowych opłat lub kary finansowej. Dopiero opóźnienie ze spłatami rat wiąże się z karą w postaci dodatkowych opłat. Dodatkowo, opóźniony termin spłaty zostaje odnotowany w historii kredytowej, co utrudni wzięcie kredytu w późniejszych latach. Efektem dłuższego zwlekania w spłatach będzie proces sądowy i wizyta komornika.