Dzisiejszy rynek finansowy bogaty jest w przeróżne oferty zobowiązań finansowych. Rodzajem zobowiązania, na zaciągnięcie którego decydujemy się coraz częściej, jest kredyt gotówkowy. To typ pożyczki, którą możemy zaciągnąć na każdy dowolnie wybrany przez nas cel. Aby jednak móc tego dokonać, trzeba spełnić szereg wymogów i formalności, a wcześniej umieć porównać i wybrać konkretną ofertę kredytową, by była dla nas jak najbardziej opłacalna.
Wybór konkretnego kredytu gotówkowego
Konkretną ofertę kredową powinniśmy wybrać w wyniku porównania przynajmniej kilku różnych ofert i analizy następujących czynników:
– oprocentowanie kredytu (odsetki wynikające z wysokości oprocentowania na początku stanowią większą część naszych miesięcznych rat; na spłatę naszego zadłużenia podstawowego przeznaczana jest mniejsza część; dysproporcja ta zmienia się dopiero z czasem, gdy część naszego kredytu jest już spłacona; wysokość oprocentowania danej pożyczki powinno być zatem przy wyborze danej oferty czynnikiem najistotniejszym);
– wysokość ewentualnych rat (wysokość miesięcznych rat ma znaczenie; musimy zdać sobie sprawę z tego, czy wolimy raczej postawić na raty wyższe i szybciej pozbyć się długu, czy niższe – licząc się jednocześnie z dłuższym całkowitym okresie spłat i nieco wyższym kosztem całkowitym naszego zobowiązania);
– całkowity okres kredytowania (należy mieć świadomość zależności pomiędzy wysokością miesięcznych rat a całkowitym okresem kredytowania; jeśli nie możemy pozwolić sobie na harmonogram rat opiewający na wyższe raty, dobrym pomysłem jest nadpłacanie kredytu – nawet niewielkie kwoty skutkują spłatą naszego podstawowego długu przy jednoczesnym pominięciu odsetek i zmniejszeniu kosztów);
– RRSO i całkowity koszt kredytu (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wyrażonym w formie procentów wskaźnikiem stanowiącym wszystkie koszty naszego kredytu; to jak najbardziej obiektywny miernik, tego czy dana oferta kredytowa jest opłacalna).
Złożenie wniosku kredytowego i ustalenie zdolności kredytowej
Złożenie wniosku o kredyt gotówkowy uruchamia działania banku, który zaczyna weryfikować naszą zdolność kredytową i to właśnie od ostatecznego wyniku tej weryfikacji zależy ostateczna decyzja co do odrzucenia lub przyjęcia naszego wniosku kredytowego. Analizowane są:
– dochody kredytobiorcy i forma oraz warunki jego zatrudnienia (nasze miesięczne dochody muszą być nie tylko odpowiednio wysokie, ale również regularne; znaczenie ma więc nie tylko wysokość naszego miesięcznego wynagrodzenia, lecz także warunki, na podstawie których jesteśmy zatrudnieni; preferowaną formą naszego zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony);
– historia kredytowa (bank weryfikuje ją przy pomocy BIK – u, tj. Biura Informacji Kredytowej; instytucja ta dostarcza bankom nie tylko informacji co do naszej przeszłości kredytowej i ewentualnych problemów z regularną spłatą rat zaciąganych przez nas kiedyś zobowiązań, lecz także informuje o pożyczkach i zakupach na raty, ze spłata których zmagamy się teraz – w momencie składania wniosku o dany kredyt gotówkowy).
Zarówno wybór danej oferty kredytowej, jak i spełnienie wymogów banków mogą okazać się niemałym wyzwaniem. Należy je jednak podjąć ze spokojem i pełną świadomością, ponieważ zaciągnięcie każdego zobowiązania finansowego wiąże się przecież z mniejszym bądź większym ryzykiem, a działania banku zmierzają do tego, by je jak najbardziej zmniejszyć. Procedury banków są zatem korzystne nie tylko dla samych banków, ale również i dla nas jako dla przyszłych kredytobiorców.